Précision et réactivité : duo gagnant pour des offres de prêt de qualité

Pour répondre aux besoins d’investissement immobilier de nos clients, Midi-Épargne et la CEMP - agences du réseau et services support - renforcent leur synergie opérationnelle pour améliorer l’édition des offres de prêt. Une collaboration proactive au service de nos clients communs.

Témoignage Catherine Delprat

Assistante des ventes de Midi Épargne, Catherine Delprat réceptionne les offres de prêt émises par le réseau.

« À ce stade du projet, le client Caisse d’Épargne a réservé un bien immobilier auprès d’un promoteur. Il a consulté son conseiller et est en attente de l’offre bancaire qui financera pour tout ou partie son investissement. De la fluidité de nos échanges dépend la réussite du projet et la satisfaction des clients.

Je transmets le contrat de réservation du client à l’agence bancaire, avec un descriptif détaillé du projet et des étapes de sa réalisation. Ces indications facilitent le montage de l’offre, afin qu’elle corresponde à la spécificité de chaque projet. La majorité de nos acquéreurs réalisent des achats immobiliers en VEFA* ou en LMNP**, et l’investissement dans le cadre fiscal de la loi Pinel reste la configuration la plus fréquente. »

Pourquoi est-il important de disposer rapidement d’une offre de prêt après une réservation ?

Catherine Delprat : - La réception de l’offre permet de contacter le notaire qui va acter l’engagement du client dans le dispositif VEFA*. Si le client achète un bien déjà livré,
l’acte fait démarrer sa défiscalisation. Si le bien n’est pas encore livré, la défiscalisation
n’aura lieu qu’à partir de l’année de livraison. Par ailleurs, nos partenaires promoteurs ont besoin des premiers appels de fonds pour engager la réalisation du programme. Dans un contexte où l’offre en investissement locatif est insuffisante, nous devons le meilleur service aux promoteurs partenaires qui nous confient des lots de logements neufs. Vous le constatez, les interactions sont multiples et tous les opérateurs sont interdépendants.

Quelles sont les difficultés rencontrées par des collaborateurs du réseau dans le montage des dossiers de prêts ?

C.D : - Le montage des dossiers de prêts en VEFA* est spécifique puisqu’il prend en compte le paiement des intérêts intercalaires, qui s’échelonnent entre le rendez-vous chez le notaire et la livraison du bien. Durant cette période, le client n’enregistre évidemment aucune recette locative, il a besoin d’un amortissement différé avec un report des mensualités de remboursement du prêt jusqu’à l’entrée de son locataire dans le logement. Dans le cas d’un investissement en LMNP**, l’investisseur finance l’achat d’un bien hors taxes puisqu’il récupère le montant de la TVA, ce qui implique un montage de prêt adapté.

Qu’avez-vous mis en place pour aider le réseau ? 

C.D : - Aujourd’hui, les collaborateurs CEMP nous connaissent bien et nous collaborons efficacement. Nous sommes disponibles par téléphone, mail ou visio-conférence aussi souvent que nécessaire. Les conseillers sont systématiquement en copie des échanges de mails avec le client, de manière à partager le même niveau d’information. Nous bénéficions d’un taux d’emprunt préférentiel pour nos clients investisseurs, le taux VIP Prescription qui s’applique aux financements Midi Épargne. Enfin, nous travaillons en étroite collaboration et en confiance avec l’organisme de caution CEGC qui garantit les prêts, et s’attache à nous répondre dans les meilleurs délais. Cet écosystème participe à la qualité de la relation client. Je tiens à remercier chaleureusement les collaborateurs des agences CEMP et du Département Financement des Particuliers qui ont à cœur de proposer des offres qualitatives.

(*) VEFA : Vente en l’état de futur achèvement

(**) LMNP : Loueur en meublé non professionnel.

Témoignage Éric Gulkaschian

Éric Gulkaschian, directeur des services bancaires et support CEMP, témoigne de l’importance d’une collaboration inter équipes renforcée pour des échanges plus efficients et un service client de qualité.

Pourquoi avoir mis en place un accompagnement spécifique ?

Éric Gulkaschian : - Les équipes Midi-Épargne et CEMP ont éprouvé le besoin d’optimiser notre mode de collaboration afin de tirer le meilleur parti de nos expertises respectives. En juillet 2021, nous avons réalisé un important travail collaboratif avec l’équipe dirigée par Florence Perrocheau pour mieux comprendre nos fonctionnements et nos contraintes respectives. Cet échange enrichissant a validé en l’état la majeure partie de nos procédures et fait émerger des axes de progression en vue d’améliorer la satisfaction du client et de fluidifier l’édition des offres de prêts.

Un exemple ?

E.G : Le montage des dossiers LMNP est une phase complexe de nos activités. Midi-Épargne instruit les dossiers selon une approche plurielle du projet, de son financement et du risque associé. Avec l’aide de notre direction juridique, la constitution du dossier a été simplifiée tout en respectant le formalisme exigé par l’administration fiscale. Le modèle déclaratif du nouveau kit fiscal est plus facile d’utilisation pour les clients.

Comment optimiser les délais ?

E.G : - Chaque projet est unique. Si le délai normatif ne convient pas, nous sommes en capacité d’adapter notre délai de prise en charge aux contraintes du client. D’où l’importance d’un échange régulier avec les collaborateurs Midi-Épargne. Nos équipes savent que chaque étape du montage de l’offre nécessite un temps d’intervention incompressible, comme l’analyse du risque et son adéquation avec notre politique interne par exemple.

Comment est organisé le déblocage des fonds ?

E.G : - Nous utilisions encore récemment l’adresse électronique générique vcimmo.cemp@ovf.fr. Cette organisation implique le recours à un prestataire extérieur pour assurer la transmission de la demande aux agences du réseau. Depuis novembre 2021, nos clients emprunteurs effectuent directement leurs demandes de déblocage de fonds via une application dédiée, disponible sur l’espace bancaire sécurisé. L’agence n’est plus une interface obligatoire. Ce dispositif souple avait révélé un excellent taux de satisfaction lors de la phase de test préalable à sa mise en place.

Quel enseignement retirez-vous de la nouvelle collaboration ?

E.G : - Nous travaillons dans une démarche d’amélioration continue de nos activités. La volonté de la nouvelle gouvernance de Midi-Épargne de développer des synergies avec le réseau commercial et les services support de CEMP s’inscrit parfaitement dans nos objectifs de qualité du service client.